Plata în rate online în România: cum activezi TBI, PayU Rate sau BNPL pe site

Un client pune produsul în coș, vede prețul întreg, ezită și închide tabul. Se întâmplă cel mai des la comenzile mai mari — un pachet de mobilier, un tratament, un abonament pe un an. Opțiunea de „plată în rate” la checkout schimbă calculul din capul clientului: nu mai vede o sumă mare, ci o rată lunară mică. Așa crește valoarea medie a comenzii, fără să scazi prețul real.

Problema e că „rate” înseamnă trei lucruri complet diferite în România, cu costuri și integrări diferite. TBI Pay nu e același lucru cu PayU Rate, iar BNPL-ul (Mokka, Oney) e încă altceva. În articolul ăsta îți explic pe înțeles diferențele, cine plătește dobânda, ce ai nevoie ca să le activezi tehnic și la ce să fii atent înainte să semnezi orice contract.

Cele trei feluri de „rate” — și cine plătește costul

Înainte de orice integrare, trebuie să știi ce alegi, pentru că sună la fel dar funcționează diferit:

• Rate cu cardul — banca clientului (BT, BRD, Raiffeisen etc.) îi împarte plata în rate direct pe cardul lui. Tu, comerciantul, primești banii integral, imediat. Clientul plătește dobândă către banca lui, tu nu ai risc de credit.

• Finanțare la checkout (TBI Pay) — clientul semnează un contract de credit cu un creditor (TBI Bank). Creditorul îți plătește ție suma, iar clientul rambursează creditul în rate. Poți alege „rate fără dobândă”, caz în care costul îl suporți tu, prin comision.

• BNPL (Buy Now Pay Later) — „cumpără acum, plătește în 30 de zile” sau în 3-4 tranșe. Furnizorul (Mokka, Oney) te plătește pe tine, își asumă riscul și își recuperează banii de la client.

Regula de bază: dacă vrei rate „fără dobândă” pentru client, cineva tot plătește — de obicei tu, printr-un comision mai mare.

TBI Pay — finanțare pentru comenzi mai mari

TBI Pay e cea mai cunoscută soluție de finanțare la checkout din România și se potrivește produselor sau serviciilor scumpe: mobilă, electrocasnice, cursuri, tratamente, echipamente.

Cum funcționează: clientul alege TBI la finalul comenzii, completează o cerere online, primește un răspuns rapid și, dacă e aprobat, semnează creditul digital. Tu primești banii de la TBI Bank, nu de la client — și nu ești responsabil de rambursare.

Ce îți trebuie ca să-l activezi:

• un contract de comerciant cu TBI (au proces de aprobare, cer date despre firmă și cifra de afaceri)
• integrarea tehnică pe site — au modul pentru platformele populare și API pentru site-uri făcute pe comandă

Atenție la comision și la ce planuri oferi (3, 6, 12 rate). Cere clar în ofertă cât te costă fiecare variantă „fără dobândă”, ca să nu-ți mănânce marja.

PayU Rate și rate cu cardul

Dacă folosești deja PayU ca procesator de plăți, „PayU Rate” e cel mai simplu punct de plecare, pentru că îl activezi în același cont, fără un furnizor nou.

Practic, PayU intermediază ratele cu cardul prin băncile partenere: clientul plătește cu cardul, banca lui împarte suma în rate, iar tu încasezi integral. E ideal pentru comenzi medii, unde nu vrei un contract separat de finanțare.

De reținut:

• Funcționează doar pentru clienții care au card la o bancă parteneră eligibilă — deci nu toți vor vedea opțiunea.
• „Rate fără dobândă” se negociază: uneori dobânda o suportă banca în cadrul unei campanii, alteori tu.
• Activarea se face din contul de comerciant, iar afișarea în checkout depinde de cum e integrat gateway-ul pe site.

Avantajul mare: încasezi banii pe loc și nu-ți asumi niciun risc de neplată.

BNPL — „cumpără acum, plătește mai târziu”

BNPL-ul (Mokka, Oney și alții) e gândit pentru comenzi mici și medii și pentru clienți care vor flexibilitate fără birocrația unui credit clasic.

Modelul tipic: clientul primește produsul acum și plătește peste 30 de zile sau în câteva tranșe egale. Furnizorul te plătește pe tine aproape imediat și își asumă riscul de neplată. Costul pentru tine e un comision, de regulă mai mare decât la o plată normală cu cardul.

Unde ajută cel mai mult:

• reduce ezitarea la coșuri medii, mai ales în modă, cosmetice, gadgeturi
• aduce clienți care nu vor să blocheze toată suma dintr-o dată

Nu e universal potrivit: dacă vinzi produse cu multe retururi, contabilitatea returului prin BNPL adaugă complexitate. Testează-l pe o categorie, nu pe tot magazinul dintr-o dată.

Cum le pui efectiv pe site — pașii tehnici

Indiferent de furnizor, drumul e cam același:

1. Alege 1-2 opțiuni, nu toate deodată. Prea multe butoane la checkout derutează clientul. Pornește de la ce vinzi și cât costă.

2. Semnezi contractul de comerciant cu furnizorul (TBI, PayU, Mokka). Aici cer date despre firmă — deci ai nevoie de PFA sau SRL activ.

3. Integrezi tehnic. Pe WooCommerce/PrestaShop există module gata făcute. Pe un site custom (Next.js, de exemplu) integrezi prin API sau redirect către furnizor, plus webhook care confirmă plata și trece comanda pe „plătită”.

4. Testezi în mod real — o comandă de test, un refuz, un retur — înainte să pui totul live.

5. Afișezi rata pe pagina de produs, nu doar la checkout. Un „de la X lei/lună” lângă preț face cea mai mare parte a diferenței.

Dacă site-ul tău e făcut pe comandă și nu ești sigur cum se leagă API-ul și webhook-urile corect, noi la MPO Web Studio facem integrarea remote, de la un capăt la altul. Îți putem arăta întâi un demo pre-construit, ca să vezi exact cum arată checkout-ul cu rate înainte să decizi. Un mesaj pe WhatsApp și îți spunem sincer ce variantă merită pentru ce vinzi tu.