Оплата в рассрочку онлайн в Румынии: как подключить TBI, PayU Rate или BNPL на сайте

Клиент кладёт товар в корзину, видит полную цену, колеблется и закрывает вкладку. Чаще всего это происходит при крупных заказах — комплект мебели, курс лечения, годовая подписка. Опция «оплата в рассрочку» на кассе меняет расчёт в голове клиента: вместо одной большой суммы он видит небольшой ежемесячный платёж. Так растёт средний чек без снижения реальной цены.

Подвох в том, что «рассрочка» в Румынии означает три совершенно разные вещи, у каждой свои затраты и своя интеграция. TBI Pay — это не то же самое, что PayU Rate, а BNPL (Mokka, Oney) — вообще третье. В этой статье я простыми словами объясняю различия, кто на самом деле платит проценты, что нужно, чтобы технически подключить каждый вариант, и на что обратить внимание, прежде чем что-либо подписывать.

Три вида «рассрочки» — и кто оплачивает стоимость

Прежде чем что-то интегрировать, нужно понять, что вы выбираете, ведь звучат они похоже, а работают по-разному:

• Рассрочка по карте — банк клиента (BT, BRD, Raiffeisen и т. д.) разбивает платёж на части прямо на его карте. Вы, продавец, получаете всю сумму сразу. Клиент платит проценты своему банку, у вас нет кредитного риска.

• Финансирование на кассе (TBI Pay) — клиент подписывает кредитный договор с кредитором (TBI Bank). Кредитор платит вам сумму, а клиент выплачивает кредит частями. Можно предложить «беспроцентную рассрочку», и тогда стоимость покрываете вы через комиссию.

• BNPL (Buy Now Pay Later) — «купи сейчас, заплати через 30 дней» или в 3-4 частях. Провайдер (Mokka, Oney) платит вам, берёт на себя риск и получает деньги с клиента.

Основное правило: если вы хотите «беспроцентную» рассрочку для клиента, кто-то всё равно платит — обычно вы, через более высокую комиссию.

TBI Pay — финансирование крупных заказов

TBI Pay — самое известное решение для финансирования на кассе в Румынии, оно подходит для дорогих товаров и услуг: мебель, бытовая техника, курсы, лечение, оборудование.

Как это работает: клиент выбирает TBI в конце оформления заказа, заполняет онлайн-заявку, быстро получает решение и, если одобрено, подписывает кредит в цифровом виде. Вам платит TBI Bank, а не клиент — и вы не отвечаете за возврат кредита.

Что нужно для подключения:

• договор с TBI как с продавцом (есть процесс одобрения, спрашивают данные о фирме и обороте)
• техническая интеграция на сайте — есть модули для популярных платформ и API для сайтов на заказ

Следите за комиссией и планами, которые предлагаете (3, 6, 12 платежей). Чётко уточните в оферте, сколько стоит каждый «беспроцентный» вариант, чтобы он не съедал вашу маржу.

PayU Rate и рассрочка по карте

Если вы уже используете PayU как платёжный процессор, «PayU Rate» — самая простая отправная точка, ведь вы подключаете его в том же аккаунте, без нового провайдера.

На практике PayU посредничает в рассрочке по карте через банки-партнёры: клиент платит картой, его банк разбивает сумму на части, а вы получаете всё целиком. Идеально для средних заказов, где не нужен отдельный договор финансирования.

Важно помнить:

• Работает только для клиентов, чья карта в подходящем банке-партнёре — то есть не все увидят эту опцию.
• «Беспроцентность» обсуждается: иногда проценты покрывает банк в рамках акции, иногда — вы.
• Подключаете из аккаунта продавца, а как это отображается на кассе, зависит от того, как интегрирован шлюз на сайте.

Большой плюс: деньги получаете сразу и не берёте на себя риск неплатежа.

BNPL — «купи сейчас, заплати потом»

BNPL (Mokka, Oney и другие) создан для мелких и средних заказов и для клиентов, которым нужна гибкость без бумажной волокиты классического кредита.

Типичная модель: клиент получает товар сейчас и платит через 30 дней или несколькими равными частями. Провайдер платит вам почти сразу и берёт на себя риск неплатежа. Ваша стоимость — комиссия, обычно выше, чем при обычной оплате картой.

Где помогает больше всего:

• снижает колебания при средних корзинах, особенно в моде, косметике, гаджетах
• привлекает клиентов, которые не хотят замораживать всю сумму сразу

Подходит не всем: если у вас много возвратов, учёт возврата через BNPL добавляет сложности. Протестируйте на одной категории, а не на всём магазине сразу.

Как их реально добавить — технические шаги

Каким бы ни был провайдер, путь примерно одинаков:

1. Выберите 1-2 варианта, а не все сразу. Слишком много кнопок на кассе сбивает клиента с толку. Отталкивайтесь от того, что и по какой цене вы продаёте.

2. Подпишите договор продавца с провайдером (TBI, PayU, Mokka). Попросят данные о фирме — значит, нужна действующая компания.

3. Интегрируйте технически. На WooCommerce/PrestaShop есть готовые модули. На сайте на заказ (например, Next.js) интегрируете через API или редирект к провайдеру, плюс webhook, который подтверждает оплату и переводит заказ в статус «оплачен».

4. Протестируйте по-настоящему — тестовый заказ, отказ, возврат — до запуска.

5. Покажите платёж на странице товара, а не только на кассе. «от X/месяц» рядом с ценой делает большую часть работы.

Если ваш сайт сделан на заказ и вы не уверены, как правильно связать API и webhook, мы в MPO Web Studio делаем интеграцию удалённо, от начала до конца. Сначала можем показать готовое демо, чтобы вы увидели, как выглядит касса с рассрочкой, прежде чем решать. Одно сообщение в WhatsApp — и мы честно скажем, какой вариант стоит того для вашего товара.